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界面新闻编辑 | 王姝
助贷新规落地前夜，多家外资银行密集披露互联网贷款合作机构名单，揭开了其借力本土平台拓展在华信贷业务的布局图景。
9月，友利银行（中国）公告显示，已与云瀚信息科技达成互联网贷款业务合作，共同运营京东金条产品，合作范畴涵盖客户获取、营销推广、运营支持及全渠道催收服务。该产品由友利银行（中国）全额出资，年化利率严格控制在24%以内。
除友利银行外，渣打银行（中国）、星展银行（中国）等头部外资机构亦相继公示合作名单，业务覆盖个人消费贷款与小微企业经营贷等多个领域。
业内分析指出，外资行在华物理网点与获客渠道有限，通过与成熟助贷平台合作，成为其快速切入本地信贷市场的重要战略选择。
合作名单密集披露 机构类型多元
界面新闻记者统计显示，目前已披露合作信息的外资行包括东亚银行（中国）、开泰银行（中国）、友利银行（中国）、韩亚银行（中国）、富邦华一银行、渣打银行（中国）及星展银行（中国）等七家机构。
开泰银行（中国）的合作矩阵最为多元，既涵盖海尔消费金融等持牌消费金融公司、微众银行等民营银行，也包含多家融资担保机构及中国平安财险等保险服务商。
韩亚银行（中国）则构建了"13+10"的合作体系，与度小满科技等13家平台运营方建立业务联系，同时联合智云（天津）融资担保等10家机构提供增信服务。
产品维度看，个人信用消费贷成为外资行布局重点，典型案例包括渣打银行（中国）与蚂蚁集团合作的"信用贷"、星展银行（中国）接入京东生态的"金条-信用贷"，以及东亚银行（中国）参与的微粒贷联合贷款项目。
面向经营主体的信贷产品亦有突破，如东亚银行（中国）的网商贷、渣打银行（中国）的微业贷等产品，已开始服务个体工商户及小微企业主群体。
利率合规成为共同选择，星展银行（中国）等机构明确标注，相关产品实际年化利率不超过24%，定价基准主要参考中国人民银行公布的贷款市场报价利率（LPR）。
根据监管安排，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》将于10月1日正式施行，该文件要求商业银行对合作机构实施名单制管理并公开披露，成为推动本次外资行信息公示的制度背景。
新规同时明确，商业银行不得与名单外机构开展互联网助贷业务，目前中资银行亦在同步推进相关信息披露工作。
素喜智研高级研究员苏筱芮分析指出，外资行披露合作名单既是响应监管要求，也有助于提升合作透明度，同时可有效防范非名单机构冒用持牌资质开展业务的风险，强化金融消费者权益保护。
本土化战略深化 消费信贷成突破口
"外资银行是我们重要的资金合作伙伴，双方自2017年起已在银团贷款等领域开展深度合作，助贷业务合作也实现稳步增长，形成互利共赢格局。"某消费金融公司人士向界面新闻透露。
数据显示，我国目前共有41家外资法人银行，其中至少7家已通过互联网贷款形式开展业务。从资产规模看，呈现明显梯队特征：渣打银行（中国）以3000亿元资产规模领先，东亚银行（中国）、星展银行（中国）等处于千亿级梯队，韩亚银行（中国）等区域性机构则在百亿规模区间。
零售业务导向特征显著，富邦华一银行2024年个人贷款余额达403.27亿元，占比高达58.95%，不仅位居外资行首位，也是唯一实现个贷占比过半的机构。
韩亚银行（中国）、友利银行（中国）、开泰银行（中国）的个贷业务占比亦均超过30%，显示出对零售信贷市场的战略侧重。
富邦华一银行以51家合作机构数量领先，合作方包含网商银行、微众银行等同业机构，以及多家消费金融公司、小额贷款公司和融资担保机构，构建了多元合作生态。
该行年报披露，互联网贷款业务已完成全生命周期管理体系建设，通过前端与持牌机构、流量平台合作构建优质资产池，后端拓展同业合作实现资产输出，形成"资产-资金"协同发展模式，合规风控能力持续增强。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，外资行布局互联网贷款业务，核心目标是拓展中国内地消费信贷市场，培育新的业务增长点。
在其看来，这标志着外资行本土化战略的深化——通过与内地助贷平台合作，可快速弥补在客户基础、渠道覆盖、数据积累和场景嵌入等方面的短板，有效降低市场进入成本。
尽管发展迅速，但行业人士指出，外资行目前在互联网助贷领域的整体规模仍较小。"从全行业看，外资行的市场份额和业务占比都还比较有限。"某助贷平台负责人表示。
苏筱芮亦指出："与本土机构相比，外资行消费贷业务规模普遍偏小，在区域市场运营、客户服务体验等方面仍有提升空间。"
值得关注的是，随着助贷行业监管框架不断完善，合规经营成为外资行合作的首要前提。
苏筱芮强调："外资银行需严格对照助贷新规要求，对合作机构的综合实力、业务合规性、营销行为规范性、收费模式合理性及客户投诉处理能力等核心指标开展全面尽调，对存在合规风险的机构应及时终止合作。"
董希淼则提醒，外资行通过助贷平台切入消费信贷市场的模式存在潜在风险。"新规背景下，如何确保合作机构的合规风控水平，是外资行面临的核心挑战。同时，在头部平台主导的市场格局中，如何构建差异化竞争优势，并平衡新兴业务与传统优势业务的资源配置，需要审慎规划。"
对于未来发展路径，董希淼建议外资行实施"两手抓"策略：一方面要强化合作机构管理，建立严格的准入退出机制，确保业务合规稳健；另一方面需加快自身数字化转型，构建自主互联网渠道，提升自营业务能力，形成多元发展格局。